Vaut-il la peine de prendre une hypothèque de 30 ans?

Faire une hypothèque de 30 ans au Canada peut être une option attrayante pour certains acheteurs de maison dans un contexte de prix de l’immobilier élevés et de taux d’intérêt historiquement élevés. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui achètent une maison pour la première fois et pour ceux qui renouvellent maintenant leurs prêts hypothécaires.

Les taux d’intérêt historiquement élevés continuent d’avoir un impact négatif sur les acheteurs de maisons au Canada, bien que la banque du Canada suggère prudemment qu’une baisse des taux est imminente. Toute personne qui a contracté une hypothèque cette année est liée à un taux beaucoup plus élevé qu’en 2020, alors qu’environ 3,4 millions d’hypothèques seront renouvelées en 2025 seulement.

Dans de telles conditions, de nombreux acheteurs sont confrontés à des paiements hypothécaires supérieurs à ce qu’ils peuvent se permettre, même avec une hypothèque de 25 ans.

Hypothèque de 30 ans?Mais, que signifie réellement obtenir une hypothèque de 30 ans pour les acheteurs de maison au Canada?

À compter du 01 août 2024, les acheteurs qui souhaitent l’acheter pour la première fois peuvent s’attendre à une période de 30 ans avec un acompte inférieur à 20 %. Sous certaines conditions, bien sûr. La maison doit être neuve et coûter moins d’un million de dollars.

Une hypothèque de 30 ans fonctionne différemment des autres hypothèques, y compris avec un amortissement de 25 ans (le nombre d’années qu’il faudra pour rembourser le prêt). La différence fondamentale, certainement, réside dans la durée de l’amortissement, mais vous pourriez également avoir besoin de plus de tours de prolongation de l’hypothèque. Les délais de remboursement d’un prêt spécifié dans votre contrat de prêt hypothécaire peuvent varier de quelques mois à plusieurs années, mais ils ne dépassent généralement pas 10 ans. Cela signifie que vous devrez renouveler votre hypothèque plusieurs fois avant que votre échéance n’expire.

Faire une hypothèque de 30 ans permet à l’acheteur d’étirer les paiements hypothécaires sur une période plus longue. Vous répartissez votre dette sur cinq années supplémentaires [par rapport à une hypothèque de 25 ans]. Cela permet habituellement d’obtenir un prix d’achat plus élevé ou le montant de l’hypothèque nécessaire pour acheter des maisons chères.

Au Canada, une hypothèque de 30 ans n’est pas assurée par le CMHC, ce qui signifie qu’un acompte minimum de 20 % est requis, sauf s’il s’agit d’un nouveau bâtiment tel que décrit ci-dessus.

Les prêteurs hypothécaires ont tendance à offrir aux emprunteurs des intérêts hypothécaires légèrement inférieurs couverts par l’assurance CMHC, car le prêteur n’est pas celui qui assume les risques de défaut. Habituellement, vous pouvez économiser un quart de pour cent par an.

Dans certains pays comme le Japon, une hypothèque de 35, 40 et même 100 ans n’est pas rare. Les prêts hypothécaires à long terme sont conçus pour payer plusieurs générations. Les plus grands prêteurs du Canada offraient autrefois des prêts hypothécaires d’une durée de 40 ans. Cependant, cela s’est arrêté lorsque la bulle immobilière en Amérique du Nord a éclaté en 2008. Peu de temps après cette crise, le ministère des Finances du Canada a abaissé l’amortissement maximal à 35 ans, puis à 30 ans.

Pour les acheteurs canadiens qui tentent d’acheter une maison sur des marchés rentables, une hypothèque de 30 ans peut être le meilleur moyen de se qualifier pour un logement plus cher et d’économiser de l’argent sur les paiements hypothécaires réguliers.

90% des parents aident leurs enfants avec de l’argent.

La parentalité fait face à une nouvelle réalité, alors que le coût de l’épicerie, l’accès au logement, et le contexte économique global font en sorte que de plus en plus de jeunes adultes comptent sur l’aide de leurs parents pour «partir dans la vie».

Selon un article du Globe and Mail de 2023 :

· 37 % reçoivent l’aide parentale pour l’épicerie;;

· 25 % reçoivent une aide parentale pour payer leur loyer ;

· 10 % reçoivent l’aide parentale pour l’hypothèque;

· 50 % reçoivent des sommes d’argent de façon sporadique

parents helping hendsDans la mesure où les parents en ont les moyens, devraient-ils apporter un soutien financier à leurs enfants adultes ?

La forme que prend cette aide varie considérablement d’une personne à l’autre. Pour plusieurs répondants, pouvoir vivre gratuitement chez leurs parents pendant leurs études postsecondaires constitue une aide financière importante.

Pour d’autres répondants – souvent issues de cultures minoritaires –, le fait de rester chez ses parents durant ses études «va de soi». Pour eux, le soutien financier «attendu» se traduit plutôt à un don pour la mise de fonds sur une première maison ou à un mariage entièrement payé.

Soulignons qu’au Québec, les parents conservent des obligations de subvenir aux besoins de leur enfant majeur, puisque celui-ci ne peut subvenir à ses besoins, notamment en raison de son statut d’étudiant. Ainsi, père et mère doivent contribuer aux frais de scolarité de leurs enfants selon leurs moyens financiers.

Certains répondants tenaient pour acquis le soutien financier de leurs parents, alors que ceux-ci devaient travailler dur et faire des sacrifices pour réussir. Je me demande si leurs enfants seront prêts à rendre la pareille le moment venu ? Pour la plupart des parents, offrir un soutien monétaire à leur enfant équivaut à renoncer à leurs propres objectifs financiers, notamment leur qualité de vie à la retraite. Il faut donc trouver un équilibre entre générosité et responsabilité.

Si vous avez des questions, contactez moi : +1-514-999-9260, , www.OlgaOuspenski.net.

Jouer au courtier

Jouer au courtierRécemment, mon amie m’a invité à une promenade et j’ai répondu que je ne pouvais pas aller, parce que j’avais beaucoup de travail. Elle a été surprise :”Et que fais-tu en tant qu’agent immobilier? Enfin, c’est aussi simple que cela: tu montres la maison aux clients et eux, ils l’achètent.”

J’ai donc décidé de vous proposer de jouer dans un agent immobilier et de répondre aux questions les plus simples. Vous trouverez les réponses à la fin de la page.

De nos jours, lorsque les enfants de 10 ans sont à la recherche de biens immobiliers sur des sites immobiliers pour leurs parents, le travail de l’agent immobilier n’est plus seulement de trouver une belle maison bon marché, mais d’être un “avocat” des clients qui prépare correctement et à temps les documents lors de la transaction. Lors du dernier achat de la maison, les acheteurs et les vendeurs ont signé 12 documents. Tout changement dans le processus d’achat/vente d’une maison doit être ecrit et signé par les deux parties.

Si vous avez des questions, contactez moi : +1-514-999-9260, , www.OlgaOuspenski.net.

Real Estate: The Broken Dream of the Middle Class

farm houseMore recently, finding one’s own property was seen as a rite of passage into a new stage in independent life. That’s also why our ancestors respected peasants: although they may not have been rich, they were masters of their own land. Home ownership does take effort, and adulthood is when a person directs their resources towards the construction or acquisition of a home, its upkeep, providing for their family, and planning for their future. Funds are no longer solely spent on entertainment.

However, access to property may not be as unimaginable as today. Society was structured around the needs of ordinary families – it supported our concept of the common good.

buying-house-dreamUnfortunately, a lot has changed in recent years. For the past 30 years, society has been divided between two extremes. On the one hand, there is a global elite whose main desire is to feel at home anywhere on the planet, in megalopolises. On the other hand, there are low-income individuals who receive various forms of life support. And what about the people in the middle, the so-called “middle class”? This group is under pressure and does not benefit from the society it helps to finance. Now, it is becoming increasingly difficult for middle-class people to acquire property, which often proves to be simply out of their reach, as it involves financial hardship.

It would be naive to believe that all this would have no political impact. People who are forced to delay buying a home for an indefinite period lose hope of improving their lives, which inevitably affects their participation in the political process of the country.

Buying your own home is not just a financial matter, but also an essential aspect of our daily lives that should not be overlooked.

Therefore, I would advise you to begin by purchasing an affordable home or apartment. Do not wait until prices continue to rise and money becomes meaningless.

Always ready to help you, Olga Ouspenski, real estate broker with 20 years of experience. Contact me : +1-514-999-9260, , or here  www.OlgaOuspenski.net/.

Augmentation de loyer 2024

Calcul loyer 2024Les calculs d’augmentation des loyers des logements locatifs ont été publiés par le Tribunal administratif du logement du Québec à la mi-janvier 2024. Les propriétaires des logements locatifs du Québec doivent baser leurs augmentations de loyer en 2024 sur ces calculs. Pour les appartements dans lesquels le chauffage n’est pas inclus dans la location ou avec le chauffage électrique, la majoration moyenne de loyer est de 4 %. Pour les appartements chauffés au gaz naturel, l’augmentation est de 3,3 %, pour le chauffage au mazout, elle est de 1,6 %, les prix du gaz et du mazout ayant diminué cette année. Afin de compenser l’augmentation des taxes municipales, ces pourcentages sont augmentés à raison de 0,6 % par tranche de 5 % d’augmentation des taxes. Ainsi, par exemple, si un appartement a été loué en 2023 pour 1 000 $ par mois sans chauffage et que les taxes municipales ont augmenté de 5 % par rapport à 2023, l’augmentation totale du loyer en pourcentage serait de 4,6 %.

Sur le site Internet du Tribunal administratif du logement (anciennement « Régie du logement »), vous trouverez l’Outil de calcul pour l’augmentation de loyer. Ce calcul permet de déterminer les montants attribuables à chaque composante du calcul, en fonction des dépenses du propriétaire. Il s’agit d’un outil de référence qui ne prend pas en compte les spécificités de certains bâtiments.

Tribunal administratif du logementIl faut rappeler que le locataire a le droit de refuser l’augmentation de loyer proposée. Et, si vous ne parvenez pas à un accord, le propriétaire peut ouvrir un dossier au tribunal pour fixer le montant de l’augmentation du loyer. Dans ce cas, il doit fournir le calcul et tous les documents confirmant ses dépenses. Si le dossier n’est pas ouvert, le bail est automatiquement prolongé sans majoration de loyer, avec les mêmes conditions que l’année précédente.

Avez-vous des questions? Appelez-moi 514-999-9260